"王总，我最近手头紧，之前买的保险能借钱吗？"

能。

很多人不知道，长期人寿保单除了保障功能，还有一个隐藏功能——保单贷款。

什么是保单贷款？

简单说，就是用你保单里的"现金价值"作为抵押，向保险公司借钱。

现金价值是长期保单（如终身寿险、年金险、长期重疾险）里积累的一笔钱。保单贷款，就是把你自己的钱先"借"出来用，同时保单的保障继续有效。

保单贷款的三个核心优势

第一，利率相对较低。 保单贷款的利率通常参考央行贷款基准利率，一般在4%到6%之间，比信用卡分期、网贷要便宜得多。

第二，审批快、手续简。 不需要查征信、不需要抵押物、不需要收入证明。只要保单有效、有现金价值，通过手机APP或柜台就能办理，最快当天到账。

第三，不影响保障。 贷款期间，保单的保障继续有效。如果贷款期间出险了，保险公司会先扣除贷款本息，剩余部分正常赔付。

保单贷款的额度、期限和注意事项

贷款额度：一般为保单现金价值的80%左右。如果你保单的现金价值是20万，最高能贷16万。

贷款期限：通常6个月，到期可以续贷，只需要还利息就行。

必须注意两点：第一，贷款有利息，不是白借，利息会按天计算。第二，如果忘记还钱，利息会持续累积，一旦贷款本息超过保单的现金价值，保单就会失效。

什么人适合用保单贷款？

短期资金周转困难的人，不想退保、又急需用钱的人，临时缺钱但不希望征信报告上多一笔贷款记录的人，以及觉得保单贷款利息比银行贷款低的人。

保单贷款不是让你"借钱消费"，是让你在急用钱的时候，多一个低成本的选择。买保险不只是买保障，还是买一个"应急钱包"。